“现金领取，指纹领取，扫码付款，银行卡领取，到现在的刷脸领取”，如此便捷的购物领取体验，使很多人对于“付钱”这一过程的感知越来越低。短信验证、声纹验证、指纹验证、刷脸验证……消费者对于领取便捷、安全的需要似乎同时失去了满足，然而，真的是这样么？
我国领取行业的发展目前曾经领先世界，被誉为“新四大发明”之一，但如果时间回溯五年来看，我国整体领取行业的发展还远远落后于欧美日韩等发达国家。
可以说，咱们用五年左右的时间，超越了其他发达国家五十年领取行业的发展，在安全和便捷方面实现了全面的赶超。
但是，在领取发展的历史中，安全和便捷就如一个跷跷板的两端，此消彼长。
领取的发展总是离不开三个要害词：“效率、便捷、安全”，提供领取服务的机构总是以效率（蕴含主观环境、商家与消费者的接受度、价格、机会成本等综合要素）为中心，在安全和便捷中进行权衡。
在两者的权衡中，领取机构（代指非银行领取机构）和银行出现了截然相同的发展倾向和理念。商业银行向左，经营理念偏保守派，重领取安全和消费者的保护。领取机构向右，偏创新派，重领取便捷和客户体验。
尽管两者都十分重要，但在具体的经营决策中，倾向性依然十分显著，也正是这种倾向性，使银行在零售领取的战场中全面溃败。
“银行在大额领取（多为B2B买卖）市场占据传统优势，第三方领取在小额（以零售为主）领取方面领先。以人民银行公布的《2018年领取体系运转总体状况》的数据来看，2018年，非银行领取机构发生网络领取业务5306.1亿笔，金额208.07万亿元，同比分别增长85.05%和45.23%。银行业金融机构共解决电子领取业务1751.92亿笔，金额2539.7万亿元，同比分别增长14.82%和4.98%。第三方领取机构的买卖笔数是银行的3倍还多，尽管买卖量不到银行的10%，但在笔数和金额方面的增速都远远超过银行”。
银行作为经营危险的传统金融机构，重视安全和消费者权益保护是其固有的文明基因，这也是银行获得B2B买卖信任的缘由之一，因为企业更重视资金的安全。
但随着零售领取的崛起和领取场景的广泛化，消费者对于领取的便捷和体验有了新的要求，新兴互联网领取产品的便捷体验与传统银行构成了强烈的反差，便捷成为了支流。
因为对于消费者而言，领取的便捷是实时能够体验到的，但安全却是受到损失之后才有切身体会。损失是小概率事件，这使消费者自然而然选择了效果愈加显著的便捷。
安全OR便捷？用户选择至上
在零售领取的战场上，第三方领取对银行构成了相对的优势，其根本缘由在于用户选择了左派“体验至上、【腿子网赚http://tui.tuijieke.com/】兼顾安全”的领取机构，而非左派“安全为重”的银行。
而用户则蕴含两个维度：商户和消费者，他们对领取形式的选择偏好有所不同，但都秉承“效率优先”的准则，即使捷、安全、价格等要素的综合考量。
对于商家，效率首先体现在领取服务的价格上。零售行业中泛滥的小微商户对于成本较为敏感，低价甚至免费才是霸道。得益于各种新兴的技术手段，第三方领取成本远远低于银行，在酒店、餐饮、百货、超市等标准类商户，领取的费率仅为0.3%-0.6%，而线上的领取和二维码领取费率甚至更低。
同时，部分领取机构为了抢占市场，全力补贴商家，打出了“零费率”的旗号，对于中小商户来说，引诱力十足。
而银行则不同，作为传统金融势力的代表，银行在手续费方面的标准可以说是十分齐备。以典型的转账汇款为例，直到2016年2月，中农工建交五大行才共同承诺，5000元以下的跨行转账免费。到同年7月，全国性的股份制商业银行则联结成立了“商业银行网络金融联盟”，联盟成员间转账免费。
但是除此之外的跨行转账、省内外异地汇款等行为，依然有很高的手续费，更别提办理银行业务过程中，基于安全认证的各种繁琐流程和验证手段了。
通过价格的比拼和对于中小商户的服务，领取机构牢牢占据了小额零售领取的市场，领取行业的规模效应也使得领取机构优势越来越大，银行在小额消费领取畛域内落荒而逃，简直彻底失去整个市场。
对于消费者而言，则是由领取体验驱动，便捷的领取形式才是核心。传承了互联网精神的第三方领取，无疑在此方面具有天然的优势。第三方领取以电商起家，逐渐浸透到出行、购物、消费、社交等各个畛域，最初从领取切入金融。与场景结合、满足消费者需要是领取机构发展的逻辑，便捷的消费领取体验贯穿其中。而“快捷领取”这一创新模式通过简化领取流程，提高领取成功率，将领取便捷性进一步提高，成为第三方领取快速发展的重要基础之一。
但是，与银行多数采用的密码+硬件（U盾、密码器等）相比，快捷领取是“弱验证”的，在这方面，安全性主观上存在一定隐患。
银行同样不甘示弱，为了对抗领取机构，相应的推出了信誉卡免签、闪付、小额免密领取与跨行转账免费、跨行账户互联互通等手段，以“简化领取流程、提高消费者体验”为核心，与领取机构进行全面对标。尽管依然存在一些需要到银行网点面签的较为麻烦的流程，但对比过往的领取体验，曾经是大幅度提升。
遗憾的是，各银行间貌合神离的关系以致并未出现一款“超级网银”，通过领取机构（特别是领取宝/微信）进行小额跨行转账及领取成为支流，线上小额领取阵线以银行全面失守告终。而在线下，小微商户主观存在缺少领取终端的难题，二维码领取的出现更是适当其时，银行的各种致力就好似一拳打在棉花上，使劲很大、收效甚微。
在零售领取市场中，似乎领取机构曾经大获全胜，线上互联网金融发展如火如荼，线下二维码领取江山一片大好。一直出现的领取账户盗刷、二维码互换骗款、木马病毒植入条码、二维码盗刷等领取欺诈案件并没有惹起市场各主体的足够重视。但是，便捷领取体验后面的安全隐患，曾经为日后的整理埋下了伏笔。
2016年8月“徐玉玉案”（2016年8月21日，因被诈骗电话骗走上大学的费用9900元，伤心欲绝，导致心脏骤停，最终不幸离世。）震惊全国，人们开始重新审视日常生活中享用各种服务的便捷和安全。领取业务因为涉及银行账户、个人身份信息、密码等多种敏感信息格外受到关注。
在“徐玉玉案”曝出之后不久，中国人民银行便出台了领取行业小名鼎鼎的“261号文”（《中国人民银行关于增强领取结算治理防备电信网络新型守法犯罪无关事项的通知》），而就在前不久，中国人民银行又发布了“85号文”（《关于进一步增强领取结算治理防备电信网络新型守法犯罪无关事项的通知》），其被视为“261号文”在新情势下的更新版。
监管政策的出台可以说是及时地遏制了领取发展的“右倾”走向，随之而来的互联网金融专项整治工作的开展，将领取“强监管”的大幕冉冉拉开。
监管的中立性：效率与安全并重
从长期发展来看，商业银行向左、偏保守安全，领取机构向右、偏激进创新。而监管，作为市场中最重要的参与主体之一，其理念为“效率与安全并重，创新与安全相反相成促进领取产业发展”。
当然，就好像银行与领取机构在经营中的倾向一样，监管在产业发展的不同时期，监管重心自然不同。
这种重心的不同在领取行业发展的过程中同样可见端倪。
国内公认的第一家领取机构尽管是始于1999年（首信易领取），但是2010年领取业务才开始快速发展，一直涌现的新业态对监管提出了挑战，人民银行面临着“收编or掐死”的两难选择。监管最终选择了承认事实，迎接挑战，《领取业务答应证》的发放标志着领取机构正式成为领取行业的正轨军，此后五年内，领取行业的爆炸式增长都离不开监管对于行业的鼓励，对于创新过程中成绩的容忍。可以说，没有当年监管的包容性，就不可能有现在领先世界的挪动领取。
举个最简单的例子，与现在一地鸡毛的P2P行业相比，就晓得当年被招安收编、享用弹性监管的第三方领取机构有多幸福了。甚至马云也曾公开提及：“没有当年央行对于互联网和科技的尊重，就不会有领取宝，更不会有蚂蚁金服”。
在这一阶段，领取行业的发展一直创新，领取给其它行业带来的助力也是不言而喻，监管对于行业发展充满了乐观的态度，对于创新所引发的安全成绩，容忍度也较高。
但是，随着2017年互联网金融专项整治工作的开展，“强监管、重安全”成为监管的主旋律，领取的监管也回到了“安全为重”的主线上。
有人质疑这种强监管的环境扼杀了第三方领取的创新活力，是对于第三方领取的打压，但是回过头来看，恰恰是监管对于安全的重视，主观上促进了以生物识别为代表的领取科技的发展。
消费者依然追求便捷的领取体验，但对于领取安全有了更高的要求，这就促使领取机构通过更先进的技术手段保证消费者的资金安全，领取的创新并没有削弱，但却愈加偏重安全，领取的安全和效率互为促进，螺旋上升，从这方面来讲，监管的指点功不可没。
领取发展前景：一直的融合与分化
历史经验曾经告诉咱们，领取的发展过程中总是存在安全与便捷的权衡，那么将来领取的发展到底是趋左还是趋右呢？
答案是融合与分化。具体来讲就是，安全与便捷在整体发展上保持分歧，两者在更高水平上保持协同，在体验上前后端分离。这种趋势是多方力量共同促进的结果。
首先是市场主体需要的推动。无论是银行还是领取机构提供的领取服务，对于消费者来说并无太多区别，消费者对于便捷领取的核心诉求没有变，但对于领取安全的要求在日渐提高，在“以客户为中心”的前提下，领取服务需要使安全和便捷达到更高水平的平衡。
例如，领取宝提供的“你敢付、我敢赔”服务，在保证便捷的同时，将消费者的领取危险部分转移到领取机构，同时提升了消费者的便捷和安整体验。
其次是技术进步的驱动作用。在领取前端提供便捷的无感领取（声纹、指纹、刷脸、静脉、虹膜等）模式，在后台与大数据、人工智能、机器学习、分布式架构等技术相结合。领取科技的发展使安全和便捷同时提升成为可能。
再次，行业发展趋势对于领取的要求。领取的发展是伴随着互联网人口红利发展起来的，而随着这种红利的隐没，消费互联网开始向产业互联网转变，领取发展的重心也由C端转向B端和跨境等方向转移，与C端的重体验不同，B端和跨境对领取的安全性提出更高要求，在C端和B端共同发展的市场中，便捷和安全自然同等重要。
最初是监管的事实要求。监管并不总是与市场主体的立场完全分歧，有时候甚至是背道而驰的。因为多数消费者追求的是便捷的体验（兼顾安全），机构追求的是利益（极致的创新），而监管需要考虑的是市场的整体发展，过高的安全标准会牺牲便捷，过度的便捷会添加危险，监管需要引导机构、教育消费者，在安全和便捷中达到整体领取效率的提升。
不难看出，领取市场的总体趋势是直线上升的，而且一直迭代更新，尤其是近期的领取宝刷脸领取项目堪称吵得火爆。这个时候，谁先打开刷脸领取市场，谁就获得了市场份额。
就在咱们还没有开通刷脸领取性能的时候，曾经有创业者率先嗅到了商机，早就在开始线上线下大力的推广马云的刷脸领取设施二代“蜻蜓”，售价为1999元，相比一代产品降价了近30%，所以这次的产品卖得很好且反响也很好。也让这批创业者赚得盆满钵满。领取宝方面也表示将拿出30亿来普及这个刷脸领取设施的普及。
5G时代来临，刷脸领取将再次掀起挪动领取畛域的变革通信技术从3G到5G的演化。在将来5G时代，领取将不再依附扫码、刷卡等模式。随着个人信息（如人脸、瞳孔等）和其金融账户的联系，基于账户体系认证和身份识别认证的严密关联将开启刷脸领取的将来时代。刷脸领取这个风口未然出现，机会稍纵即逝，如果你不想错过这个风口，苦于本人没有经验，没有产品和技术的支持，可以考虑这个项目。
一线城市刷脸领取设施普及得比较快，但在其他二三线城市，90%的市场依然处于空白期，而有人也在泛滥三线城市中开始规划，争取抢先吃到领取宝刷脸领取第一波红利，您预备好了吗？
本主题由 坏坏 于 2019-9-8 11:30 设置高亮
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