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每每有P2P监管的相关消息出现,总要引起投资人们一阵热烈探讨,原因无他:P2P行业经营乱象丛生,广大投资人都渴望监管落地,能对全国近2500个P2P平台进行一番大洗牌,改善P2P的投资环境。

但究竟是什么,造成了行业如此混乱?在此盘点下P2P的七宗罪:

罪一:不设从业门槛,p2p产品推广方式,客服专业素质堪忧

由于P2P不设从业门槛,现在各大P2P平台的客服、客户经理们大都非金融专业出身,甚至对金融业全无兴趣,他们唯一的工作就是拉人投资。拉到的投资额度,决定了他们的薪资水准。一个不懂金融的人教你如何投资,是不是想想都难以置信?

前一段时间,常有被跑路平台坑骗的投资人在论坛痛斥平台客服,斥责他们帮平台招摇撞骗,然而令人匪夷所思的是,大量跑路平台的员工们也是受害者,他们和其他投资人一样,把辛苦赚来的工资投给平台,真心实意的相信平台高收益低风险的说辞,甚至无知地以为P2P网贷和余额宝是同性质的投资。

这令很多投资人都认为,客服自己都在平台投了钱,平台总是安全的吧?可惜结果往往不遂人意。

罪二:平台牵手小贷公司隐患重重

P2P跟小贷公司合作,在行业内不是什么新鲜事了。一个有渠道借钱,没项目。一个手里攥着不少项目,资金有限。合作共赢、互惠互利,本是一件好事。

然而问题来了,小贷公司有好项目,凭什么给你平台?小贷公司自己也是靠投资赚钱,真有好项目,难道自己不做?银行借不到款的,去找小贷公司,小贷公司不做的,再介绍给P2P平台,他们还要收取一定的中介费用。

而和小贷公司合作的P2P平台,容易轻信小贷公司对借款人的评估。

这就可能致使一个风控不牢的平台,因轻信小贷公司的项目包装而酿成坏账产生,如果平台兜不起这笔钱,最终由谁来承担损失?自然是投资人。

罪三:客户隐私有暴露风险

可能有不少P2P投资人都注意到,各间平台的网站布局、页面设计都极其相似,甚至些微细节都做的一模一样。

现在大量的网贷平台,其网站系统都是花钱购入。有专门的从业人负责设计网站、编写运行脚本、对接支付接口等……平台负责人只需提出构想,自有专业制作系统的人员通过把其他平台的框架改变、整合一番即可。

而购入系统之后的技术优化?一些平台根本没有配备自己的技术人员,当然没法优化。

UI界面图标粗糙,验证码图片忽闪、资料提交出现错误——投资人反馈的意见平台清清楚楚,但他们不懂技术,无法进行调整,这就是他们迟迟不改正的原因。

后果如何?平台后台有大量的实名注册信息,如果有不法黑客攻击平台,想必他们拦也拦不住。不,想必他们压根都不知道。

罪四:只谈风控,不提风险

风控很重要,这是P2P行业共识,于是平台将自己牢固的风控措施放在网站最醒目的位置——生怕投资人看不见。这确实是整个行业的进步。然而不知从何时起,平台人就将风控做得好与0风险划上了等号。不断地向投资人鼓吹自己强大的风控体系,却忘记提醒客户一句,投资有风险。

任何金融机构都无法做到永久性的刚性兑付,银行也不能。不论是资金托管还是国资担保,都只是风险转嫁的一种方式。而大量的网贷平台,却只是盲目地向投资人宣导平台的低风险,而不对客户进行正确的投资引导。

是的,这确实只是个道德问题,但是道德问题,就不值得平台人反思吗?

罪五:平台线下推广模式,触非法集资红线

现如今P2P行业的网络推广费用越来越高,大量热门关键词被垄断,广告投入费用之高更是令人咋舌。新平台上线之际也许还能通过让利、高息等方式获取一些投资人,但由于成本过高,常常难以维持。

在这种情况下,不少平台都转战线下推广,通过发放传单、宣传手册的手段营销客户,获得投资。虽然P2P在网络上已经掀起一阵热潮,但线下还有大量的普通人对投资理财一知半解,轻信P2P的高息政策、低风险投入,更有客户因不熟悉网络操作而直接将现金交予平台。

平台的这类行为已然触及非法吸收公众存款、非法集资的红线。

罪六:股票配资大行其道,P2P嫁接股市造成双重风险

如今正是牛市冲天,不仅股市红红火火,各大P2P平台都做起了股票配资的项目。收益高、标期短,成了网贷投资人青睐的借款项目。既然自己不懂炒股,能借着牛市赚一波股民的钱,何乐而不为?

然而股票配资是否真如平台所言是低风险项目?恐怕不见得。股票市场风险极高,尤其是在当前牛市行情下,若有下跌,则很可能造成崩盘,决无强制平仓的可能。

其次P2P平台风控团队大都是银行、小贷公司出身,对证券投资大都不甚了解,所谓对借款人持仓股进行风险评估,大都只是一句空话。

再有就是因股票配资项目的特殊性,借款手续简单,投资人无法考察其项目真假,给了不法平台利用股票配资项目发假标的便利。

罪七:拆标错配、资金池打造的P2P理财模式已踏入监管禁区

P2P网贷是互联网金融新模式,而多数人对互联网金融的认识源于余额宝。起先各大P2P平台的定位还都是借贷信息中介,如今资本日益雄厚,不少平台都推出了自己的理财产品以吸引踌躇不定的潜在投资人。

短期投资,随用随取——成了他们宣传的口号。

然而令人困惑的是,如果不是拆标错配,真有如此多数量的短期债权可供投资?如果不是资金池www.shang-haiseo.com模式,如何能做到随用随取?

P2P各类不正规经营,追根究底只有一个原因:这个行业还根本没有一个规范的条例可以遵行。但即便如此,监管层能做的,也仅是做一个理性的呼吁。这个行业的出现,确实活络了民间资本,即便只有少量资本注入了优质的中小企业,政府也乐见其成。所以此时,依然未到监管层对行业施压的阶段。

但有句老话是这么说的:以道德律己,甚于法律。

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