七麦研究院 特邀作者 - vasthahaha
机缘巧合，因偶然的原因，本文作者-- vasthahaha 步入了 iOS 金融 App 代上架服务的领域。在近两年的时间内，与客户一起和苹果爸爸斗智斗勇，见证了苹果审核的政策变迁。
每次新政一出，行业从业人员都有一种被虐的快感，短暂地爆过粗口之后，就开始默默地绞尽脑汁想破解方案。今日得闲，作者整理了以下历次大的政策变迁，来和大家分享从每次政策变迁的上架方案中得到一些沟通心得。
第一阶段：金融许可证
那是一个月黑风高的夜晚，大洋彼岸的苹果审核团队在酝酿着一份给所有金融开发者的惊喜。他们不管是 P2P、理财、小额贷款、贷超、助贷、信用卡类 App，还是稍微和金融功能沾边的 App，基本都收到了 3.2.1 大礼包，其实就是拿对银行的资质要求来要求所有的 App，最核心的是以下条款：
Both a copy and the direct link to the government website of your Business License that verifies the authorization from the Internet Loan Information Agency.
直译：
营业执照的副本和政府网站的直接链接，用于验证互联网贷款信息机构的授权。
大意：
营业执照中的营业范围需证明自身是网络借贷信息中介结构。
A copy of your Finance Permit issued from the local finance governing authority.
直译：
当地财务管理机构签发的财务许可证副本。
大意：
就是金融许可证。
A copy of the Value Added Telecom Business Operation Permit issued by the local Ministry of Information Industry and Technology.
直译：
当地信息产业和技术部颁发的增值电信业务经营许可证复印件。
大意：
从当地工信部获得的增值电信业务经营许可证。
对于当时政策的要求，主要破解方案有两种：
1、经银行 iOS 账号授权后，在银行账号里上架后，再通过协议转让到各家公司原有的账号内
2、金融许可证只有银行有，通过提供合作存管银行协议的方式来证明自己拥有金融资质授权；至于 ICP，就拿网站备案 ICP 来替代，其实两者还是有区别的，但是苹果审核时可能会留一线生机给开发者
这个政策出来后，惊动了当时很大金融行业大佬，他们找到各种金融协会，希望能够和苹果官方直接沟通：“你们这样的一刀切政策是不对的，不符合国情.....”然后.....金融 App 的政策改革到了第二阶段。
第二阶段：整改通知书
在开发者各种问题反馈下，iOS 对于金融 App 审核政策进行调整，金融许可证不见了，ICP 不见了，取而代之的是整改通知书和银行存管协议。表面看上去虽然宽松了，但是又统一把所有金融 App 当成了 P2P，一刀切行为还在持续。
关键新政策条款如下：
- A copy of the Rectification Notification issued by the relevant governing authority to your company.
翻译：
当地金融办 (局) 下发给贵公司的「整改通知书」附件。
- A copy of the proof that your company is connected to a bank's depository system.
翻译：
银行存管证明副本。
当时主流的破解方案是：“审核要什么就给什么。”
整改和银行存管是 P2P 备案所要求的，但如果是纯粹的贷款呢？和 iOS 各种解释和申诉“尊敬的审核，您误判我们的 App 了”..... 然并卵，审核还是会回复 3.2.1 整封邮件给开发者。很多开发者可能因为技术思维的限制，就彻底蒙圈了。当时很多人提供了所有齐全的资质但还是一直继续悲剧，中途就放弃了；其实，需要耐心，不是你给了就过了，审核还得卡通过率以及核实材料。同样的一份材料，是否让审核认可，取决于怎么用。
以下为审核当时苹果给开发者打太极拳的一些回复：
Your app features must be within the scope of your business license.
Please demonstrate the relationship between＊＊＊ and the license in the business license provided.
We look forward to reviewing your app once the requested documentation is provided.
However, all of the requested information must be provided before we can proceed with the review of your app.
However, the provided information is insufficient. We are unable to proceed with the review of your app at this time.
Upon further review, we found that the previously communicated issue remains unresolved.
We hope you will consider making the necessary changes to be in compliance with the App Store Review Guidelines and will resubmit your revised app.
直译：
应用功能必须在营业执照范围内。
请在提供的营业执照中证明自家产品和执照之间的关系。
我们期待着在提供所需文档后查看应用程序。
在我们继续审查应用程序前，必须提供所有请求的信息。
所提供的信息是不够的，我们目前无法继续审查应用程序。
经过进一步审查，我们发现先前沟通的问题仍未解决。
我们希望开发者考虑进行必要的更改，以符合应用商店审核指南，并重新提交修订的应用。
金融上架于是开始变得简单了，审核时提供相应证明即可……各类五花八门的账号都可以上金融 App了。
多到审核觉得肯定哪里不对，然后他们奋发图强开始区分 P2P 贷款、小额贷款、网络贷款了，于是……迎来新的政策调整。
第三阶段：小额贷款经营许可证/网络小贷牌照
到这个阶段，iOS 政策已经开始显得不那么一刀切了，开始区分 P2P 贷款、小额贷款、网络小额贷款了。
- What is your main business model? Please provide more details on the loan plan, including the loan plan provider.
直译：
主要商业模式是什么？请提供更多关于贷款计划的详细信息，包括贷款计划提供商。
- In order to comply with the 3.2.1 App Store Review Guideline, it would be appropriate to ensure that business license and/or documentation you provide reflects appropriate authorization that specifically allows your app offerings loan business national wide.
直译：
为了遵守审核指南 3.2.1 条例，应确保提供的营业执照或文件反映了适当的授权，特别允许应用产品在全国范围内贷款业务。
- Please also provide a copy of your Microcredit Permit .
直译：
请提供小额贷款公司经营许可证副本。
这个阶段政策比较短暂，已经有 P2P 贷款和助贷类 App 不被允许了，但是小额贷款 iOS 账号小额贷款公司经营许可证可以上贷款 App，有网络小额贷款的可以秒上架。
在这个阶段，上架贷款的主要破解方案：
理财类 App 上架比较容易，可先上一版理财 App；iOS 在更新版本时默认之前版本是解决过资质问题，所以在更新的时候相对比较宽松，不怎么查资质问题了；利用这点，在更新的时候把 App 更新成贷款类的。但这种方案，碰到复查，就彻底结束了，所以其实这个方案并不那么完美，是有风险的。
即使这样，苹果审核人员还是觉得不对，贷款搞的太多了，影响用户体验（实际上，是可能觉得借款用户质量不高，对苹果生态系统贡献度不高），于是……金融改革开启第四阶段。
第四阶段：贷款，再见
5 月 iOS 金融出了新的规定，不管是理财还是借款类 App，开发者都陆续收到了：
Hello，
We are unable to approve your app, because we no longer allow peer-to-peer (P2P) loan or small loan (小额贷) apps on the App Store.
In accordance with the Apple Developer Program License Agreement, you agree that Apple, at its sole discretion, may reject your app for distribution on the App Store for any reason.
While you can no longer distribute loan apps from this account, you may continue to submit and distribute other types of apps to the App Store.
Best regards,
App Store Review
直译：
你好，
我们无法批准您的应用，因为我们不再允许点对点(P2P)贷款或小额贷款应用上架应用应用商店。
根据苹果开发者计划许可协议，您同意苹果公司可自行决定以任何理由拒绝您的应用程序在应用程序商店上发布。
虽然您不能再从该帐户分发贷款应用程序，但您可以继续向应用程序商店提交和分发其他类型的应用程序。
致以最良好的问候，
应用商店评论
这个属于基于商业决定的政策，原则就是：没有金融资质的肯定不能上架，有金融资质比如地方小贷也不一定上架；
之前已经批准上架的不会被一下子清退，但会在更新时慢慢地借着开发者犯错的理由卡到你怀疑人生直到下架。
但是新的 P2P 借款、小额贷和助贷 App 就遭殃了，还有些理财的也收到了。那么怎么办?
主流的破解方案为：
1、理财 App 如果收到这个条款，可进行沟通
2、如果是借款类的 App，目前分析下来有如下方案：
(a)网络小贷账号授权上架（全国 200 多家）：有网络小贷资质的 iOS 账号把公司 iOS 账号加入开发者团队
(b)理财更贷款也还是可以，但是个概率事件
(c)已经在架 App 协议转让：市场上 2018 年下半年（时间节点很重要）以后上架的借款 App 经转让后可直接更新成公司 App
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